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Reclamación por daños por incendios

Reclamación por daños por incendios

RECLAMACIÓN POR DAÑOS POR INCENDIOS

Para poder reclamar y ser indemnizado en un siniestro de incendios, debemos saber qué considera nuestra póliza de seguros como un siniestro de incendio y la normativa existente

En un siniestro de Incendio es importante saber cómo se debe actuar en el momento de la ocurrencia y en los momentos posteriores al siniestro para poder aminorarlo y tomar medidas de salvamento de las personas.

El seguro de incendios cubre los daños ocasionados por la acción directa del incendio, los daños causados por el calor, el humo, el vapor, o los medios empleados para extinguir o contener el fuego.

Las indemnizaciones por siniestros son la respuesta de los contratos de las aseguradoras ante este grave problema.

QUÉ ES UN SEGURO DE INCENDIOS

El Seguro de Incendio surgió en el siglo XVII, después que un incendio destruyó la mayor parte de la ciudad de Londres.

A partir de este momento nace la necesidad de los seguros de incendios, que son contratos por los cuales la aseguradora se compromete a indemnizar frente a los daños que ocasione un incendio sobre el bien asegurado y siempre que la indemnización no enriquezca al beneficiario, sino que repare los daños sufridos.

Los incendios se producen por fallos en el mantenimiento o desconocimiento de las medidas de prevención, negligencias o fallos humanos.

Cuando se detecta un incendio hay que mantener sobre todo la calma y avisar a las autoridades inmediatamente.

QUE CUBRE LA POLIZA DE INCENDIOS

En primer lugar, debemos distinguir entre un seguro de incendios y un seguro multirriesgo de hogar, porque no son lo mismo ni ofrecen las mismas garantías.

Los seguros Multirriesgo son contratos de seguro que se cubren varios riesgos (incendio robo, rotura de cristales, responsabilidad civil, etc.), en una única póliza con una importante simplificación de las garantías.

El seguro de incendios cubre los daños materiales ocasionados por la acción directa del incendio, los daños causados por el calor, el humo el vapor y los medios para extinguir el siniestro. La póliza limita en general al costo del reemplazo del bien destruido menos su depreciación.

Las perdidas indirectas resultantes del incendio están excluidas y se podrán asegurar con un contrato adicional.

La prima de riesgo que no la prima neta dependerá de los sistemas de prevención y el tipo de construcción la actividad que se realiza en el inmueble y la exposición que pudiera originarse fuera de él.

La cobertura se suspende si el cliente incrementa el riesgo de incendio o no está habitada durante un periodo de tiempo. La póliza puede especificar que el asegurador puede reemplazar o reconstruir el bien dañado en lugar de la indemnización

LA TIPOLOGIA DEL INCENDIO

Puede ser de distintos tipos:
Por localización, pueden ser urbanos, industriales, Forestales y en transporte por ejemplo en un camión
Por su Magnitud, pequeño incendio o conato, uno parcial que abarca una parte o uno Total que es todo el inmueble
Por Tipos en base al riesgo, se podría concretar por la Ocupación, Continente (edificio, altura y materiales de construcción) y Contenido (materiales, existencias, mobiliario e inflamables en el edificio). Puede ser Ligero, ambientes ocupados como oficinas, salones de clase Ordinario restaurantes, tiendas y depósitos conexos, manufacturas ligeras, operaciones de investigación, salones de exhibición de vehículos, estacionamientos o Extraordinario carpinterías; talleres de vehículos; servicios de aviones y embarcaciones; áreas de cocina.

Por el tipo de material de combustibles:
Clase A: Fuego de materiales combustibles sólido
Clase B: Fuego de líquidos combustibles (pinturas, grasas, solventes, naftas, etc.).
Clase C: Fuego de equipos eléctricos, bajo tensión.
Clase D: Fuego originado por metales inflamables.
Clase K: Fuego de aceites vegetales o grasas animales.

Sistemas de protección:
La protección Pasiva, que a través de la protección estructural consigue evitar la propagación vertical y horizontal del siniestro y la Resistencia al fuego de los materiales que consigue la estanquidad o el retraso de la propagación.
Señalización y alumbrado de emergencia con la alimentación con dos fuentes de suministro.
La Detección de incendio puede ser humana o detección automática que creemos que aumenta la rapidez en los avisos pudiendo vigilar zonas inaccesibles.
Tipos de alamas, tanto manuales, accionadas por el personal y automáticas
Los sistemas de extinción pueden ser de agua, CO2 y espumas Agentes extintores halogenado y Polvo Químico.

Los medios de extinción son de dos tipos.
Los fijos en los que están Boca de incendio equipada (BIE´s), Hidrantes, Columna Seca y sistemas fijos automáticos de extinción.
Los móviles, son aquella que podemos desplazar hasta el lugar del incendio. Se trata de los extintores (pueden ser de: agua, espuma, polvo químico seco, CO2, hidrocarburos halogenados).

LA TIPOLOGIA DEL INCENDIO

Lo principal y básico es mantenerse calmado, evaluar la situación, intentando analizar qué se está quemando.
Avisar a las autoridades, al cuerpo de Bomberos y posteriormente, a las personas más cercanas a usted.
Observar que se está quemando, cantidad, localizar el lugar donde se encuentra el fuego y si éste puede propagarse.
Después intente tratar de controlar la situación, retirando a las personas a un lugar seguro

COMO INICIO LA RECLAMACION DEL SINIESTRO


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PASOS PREVIOS

Aquí pasamos a dar unas normas para poder realizarlo con unas ciertas garantías de éxito. Ya anteriormente hemos hablado de lo que es un siniestro de incendios. Debemos analizar si estos daños pueden ser reembolsados en el caso de tener una póliza de seguros ya que cada compañía tiene distintas modalidades de aseguramiento

Lo primero que debemos hacer por nuestra seguridad es esperar que los bomberos den por finalizada su intervención y que ellos aseguren lugar para no tener problemas con nuestra integridad. Es importante que hagan su trabajo sin interferencias, por eso lo mejor es dejarlo todo como está y no tocar nada, debemos dar toda la información que se necesite, aunque parezca a simple vista insignificante

Debemos pensar que los bomberos una vez realizada su intervención, deberán hacer un informe técnico por escrito de las circunstancias observadas en el examen de la seguridad contra incendios, con explicaciones detalladas que documenten lo dicho.

Debemos tener en cuenta que el servicio de bomberos si ve anomalías puede enviar a la autoridad judicial por si ellos pudieran interpretar que el siniestro no está claro y el juez puede ordenar abrir investigaciones a través de la policía judicial

Siempre que sea posible, se deben guardar los restos de los bienes dañados por el incendio, esto facilitará su identificación y aclaraciones. Si no fuera posible puede hacerse adjuntando la correspondiente documentación justificativa.

Tenemos que tener muy claro que las causas del incendio son la clave para determinar si nos pagan o no. Nos pagaran si se ha originado por un caso fortuito por causas indeseadas e inevitables. Las aseguradoras quieren protegerse de posibles estafas y reconversiones industriales. Hemos visto en muchas películas incendios provocados adrede para ser indemnizados por el seguro.

Las entidades aseguradoras tienen un equipo de peritos especialistas en fuego que viene en muchas ocasiones por excedencias de la Guardia Civil y la Policía y son verdaderamente buenos. La compañía puede tomar la decisión de no pagar, aunque no exista ningún proceso de Instrucción en el juzgado basándose en sus peritajes, aunque a la larga según mi experiencia sale muy caro a la aseguradora si tuviera algún seguro adicional como Lucro cesante

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COMUNICAR EL SINIESTRO A LA COMPAÑÍA DE SEGUROS

Tenemos un plazo para notificar el siniestro de 7 días a la aseguradora, habrá que mirar nuestra póliza porque nos podíamos encontrar un plazo superior.

En los primeros días de la comunicación de siniestro deberemos aportar la siguiente documentación para iniciar los tramites:
· La relación de los bines al siniestro

· La relación de los objetos que se pudieron salvar

· Valoración de daños que se han producido

También nos podemos servir para la preexistencia de objetos, escrituras, inventarios de bienes, fotografías etc. En algunas ocasiones en las pólizas se incluyen relación de bienes especiales que ya nos ayudan a este fin.

La aseguradora te dará instrucciones precisas para tramitar el alcance del siniestro para hacer ellos una valoración inicial de los daños enviando a un perito de su confianza para comprobar los daños causados y cuantificar el valor de las pérdidas y deterioros. La valoración de los bienes dañados se determina en el momento inmediatamente anterior al siniestro.

Nosotros deberemos preparar presupuestos de reparación de los daños sufridos en el continente (muros, tabiques, estructura, instalaciones de fontanería, gas, electricidad, etc…), y del contenido (enseres, muebles, dinero, etc.). La indemnización tendrá como límite los importes de continente y contenido declarados en la póliza.

Como hemos comentado en otros artículos sería interesante hacer la relación de objetos perdidos o deteriorados junto con las fotos, documentos, facturas, y adjuntaremos al perito ya que existe mucha gente que tiene la documentación en internet o en la nube

Debemos tener en cuenta que si no estuviéramos de acuerdo con la peritación realizada por la compañía nosotros podremos solicitar la intervención de nuestro perito asumiendo su coste y se realizará una valoración de forma conjunta si así lo establecemos.

Si los peritos no se pusieran de acuerdo podríamos ir a una tercería y cada parte pagaría la mitad del 3 perito

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COMO SE INDEMNIZA

En el anterior artículo de Robo explicamos que nos indemnizarían según los capitales que nosotros tuviéramos asegurados.

El plazo para el pago sería de 40 días como pago mínimo por la aseguradora. La ley es rigurosa en los plazos, pero muchas aseguradoras los incumplen por falta de medios en su administración, incurriendo en Mora, lo que es penalizado con un interés más alto que el interés legal.

El importe de la indemnización dependerá de la valoración que realice el perito y del valor de los bienes que tengamos. Nos podemos encontrar con un sobreseguro que es cuando el límite máximo de indemnización (capital asegurado) supera el interés asegurado, en cuyo caso, la persona o entidad protegida recibiría lo que cueste reparar o sustituir el bien siniestrado y no más. También puede ocurrir lo contrario, que estemos en un infraseguro y que el capital asegurado sea inferior al valor de los bienes, en cuyo caso la aseguradora sólo indemnizará una parte, según marca la póliza y en base a una regla proporcional o fórmula de cálculo.

Os ponemos un ejemplo. Un seguro de Incendio básico sin compensación de Capitales con un capital de Continente de 100.000 €, y de Contenido 50.000 € produciéndose un siniestro.

El perito valora el Continente en 150.000 € euros y de Contendido en 75.000 €. El perito tasa los daños al Continente en 60.000 €. y en el Contenido en 35.000 €.

Cálculo de Continente Indemnización (100.000 x 60.000)/150.000 = 40.000 €

Cálculo de Contenido Indemnización (50.000 x 35.000)/75.000= 23.333,3 €

Indemnización Total Continente + Contenido (40.000 + 23,333,3) =63.333,3 €

Esto nos enseña que es muy importante contar con un buen aseguramiento con adecuados capitales, porque muy a menudo, la gente piensa erróneamente que en caso de incendio le van a pagar el capital asegurado, tanto por continente como por contenido y después nos quedamos sorprendidos negativamente, sufriendo las consecuencias de tener nuestros bienes mal asegurados.

Como ya sabéis tenemos un servicio de Análisis de pólizas de seguros que ayuda a prevenir casos como el del ejemplo. Os animamos que hagáis las consultas que en estos momentos a nuestros clientes y antiguos clientes, es gratuita.